septiembre 20, 2021

Mariereined

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Cómo funcionan las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito son fuentes importantes de fondos que las instituciones financieras pueden devolver y prestar a otros. Por esa razón, se pueden encontrar las cuentas de ahorro en prácticamente cada banco o cooperativa de crédito.

Ya sean tradicionales de ladrillo y mortero de las instituciones u operan exclusivamente en línea. Además, puede encontrar cuentas de ahorro en algunas firmas de inversión y corretaje.

La tasa que ganarás en una cuenta digital generalmente es variable, con la excepción de las promociones que prometen una tasa fija hasta una fecha determinada, los bancos y las cooperativas de crédito generalmente pueden aumentar o reducir la tasa de su cuenta de ahorros en cualquier momento. Por lo general, cuanto más competitiva es la tasa, más probabilidades hay de que fluctúe con el tiempo.

Los cambios en la tasa de fondos federales también pueden hacer que las instituciones ajusten las tasas de depósito. Y algunas instituciones ofrecen cuentas de ahorro especiales de alto rendimiento, que también vale la pena investigar.

Leer también: Qué debo saber de una tasa anual equivalente.

Ventajas de la cuenta de ahorros

Las cuentas de ahorro te ofrecen un lugar para poner tu dinero que está separado de tus necesidades bancarias diarias, lo que te permite guardar dinero para un día lluvioso o asignar fondos para lograr una gran meta de ahorro.

Además, las medidas de seguridad del banco, junto con la protección federal contra quiebras bancarias proporcionada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mantendrán tu dinero más seguro de lo que estarías debajo de tu colchón o en tu cajón de calcetines.

Más allá de mantener tus fondos seguros, las cuentas de ahorro también generan intereses, por lo que vale la pena mantener los fondos innecesarios en una cuenta de ahorros en lugar de acumular efectivo en tu cuenta corriente, donde probablemente ganarás poco o nada.

Al mismo tiempo, tu acceso a los fondos en una cuenta de ahorros seguirá siendo extremadamente líquido, a diferencia de los certificados de depósito, que imponen una fuerte multa si retiras tus fondos demasiado pronto.

Tener una cuenta de ahorros en la misma institución que tu cuenta corriente principal puede ofrecer varios beneficios de conveniencia y eficiencia. Dado que las transferencias entre cuentas en la misma institución suelen ser instantáneas, los depósitos o retiros a tu cuenta de ahorros desde tu cuenta corriente se harán efectivos de inmediato.

Esto hace que sea fácil transferir el exceso de efectivo de tu cuenta corriente y hacer que ganes intereses de inmediato, o transferir dinero al revés si necesitas cubrir una gran transacción corriente.

Desventajas de la cuenta de ahorros

La compensación por el fácil acceso y la seguridad confiable de una cuenta de ahorros es que no pagarás tanto como otros instrumentos de ahorro. Por ejemplo, puedes obtener un rendimiento más alto con certificados de depósito o letras del Tesoro, o invirtiendo en acciones y bonos si tu horizonte temporal es lo suficientemente largo.

Como resultado, las cuentas de ahorro presentan un costo de oportunidad si se utilizan para ahorros a largo plazo.

Además, si bien la liquidez de una cuenta de ahorros es uno de tus beneficios clave, también puede ser una desventaja, ya que la disponibilidad inmediata de fondos puede tentarte a gastar un poco de lo que haz ahorrado.

Por el contrario, es mucho más difícil cobrar un bono, retirar fondos de una cuenta de jubilación o vender una acción que sacar dinero de tu cuenta de ahorros, especialmente si esa cuenta está vinculada a tu cuenta corriente.

Las cuentas de ahorro también son una mala elección para los fondos a los que necesita acceder con frecuencia. Debido a que las reglas anteriormente restringían las transacciones de retiro a seis veces al mes. Ya fueran transferencias o retiros directos en una sucursal o cajero automático, una cuenta de ahorros no siempre fue un vehículo apropiado para estos fondos. El levantamiento de estas restricciones ha hecho que los fondos sean más accesibles.

Cómo maximizar las ganancias de una cuenta de ahorros

Aunque la mayoría de los bancos importantes ofrecen tasas de interés bajas en tus cuentas de ahorro, muchos bancos y uniones de crédito ofrecen retornos mucho más altos. En particular, los bancos en línea ofrecen algunas de las tasas de cuenta de ahorros más altas .

Debido a que no tienen sucursales físicas, o tienen muy pocas, gastan menos en gastos generales y, a menudo, pueden ofrecer tasas de depósito más altas y competitivas como resultado.

La clave es darse una vuelta, comenzando por el banco donde tienes tu cuenta corriente. Incluso si esa institución no ofrece una tasa de cuenta de ahorros competitiva, te dará un marco de referencia de cuánto más puedes ganar al mover tus ahorros a otra parte.

Sin embargo, cuando busques las mejores tarifas, ten cuidado con las funciones de la cuenta que pueden reducir tus ganancias o incluso agotarlas. Algunas cuentas de ahorro promocionales solo ofrecerán la tasa atractiva que anuncian durante un período corto de tiempo.

Otros limitarán el saldo que puedes ganar la tarifa promocional, con montos en dólares por encima de ese máximo ganando una tarifa insignificante. Peor aún es una cuenta de ahorros con tarifas que reducen los intereses que ganas cada mes.

Cuánto mantener en tu cuenta de ahorros

La cantidad que mantenga en tu cuenta de ahorros dependerá de tus objetivos para los fondos o del uso de la cuenta. Si haz configurado la cuenta de ahorros para barrer los fondos excedentes de tu cuenta corriente.

Es probable que tu saldo varíe regularmente. Por el contrario, si estás llegando a una meta de ahorro, es probable que tu saldo comience con poco y aumente de manera constante con el tiempo.

Si, en cambio, haz establecido tu cuenta de ahorros como un fondo de emergencia, los asesores financieros generalmente recomiendan tener suficientes ahorros para cubrir al menos los gastos de manutención de tres a seis meses. Lo que te brinda un colchón financiero en caso de que pierdas tu trabajo, enfrentes un problema médico, o enfrentarte a otra emergencia que agote el dinero.

Sin embargo, algunos analistas recomiendan mantener solo una parte de ese fondo de emergencia en una cuenta de ahorros simple, mientras que trasladan el resto a una cuenta o instrumento que obtenga un mayor rendimiento.

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